On parle souvent de crédits à la consommation pour désigner les crédits les plus souvent contractés par les ménages, cependant, les offres sont multiples et répondent à des besoins différents :

Le prêt affecté ou crédit affecté :

Cette catégorie de crédit est liée à un achat spécifique. L’argent prêté ne pourra alors être utilisé que pour l’achat mentionné par le contrat de crédit. La destination de l’argent emprunté est alors établie dans ce contrat et ne peut être modifiée par la suite.

Ce type de crédit ne peut donc pas servir à grand-chose l’utilisation de l’argent perçue étant alors fortement limitée. Généralement, le bien concerné est pris en garantie et la durée du prêt est, dans la majorité des cas, inférieure à la durée de vie prévisible du bien.

Avec le crédit affecté vous ne remboursez votre crédit qu’à la réception de votre bien. En cas de renonciation à l’achat ou de défaut de livraison, le crédit sera tout simplement annulé.

Le crédit affecté est bien souvent proposé sur le lieu de vente. Son taux est souvent plus élevé que celui d’un prêt personnel classique.

Le prêt personnel :

Concernant les prêts personnels inférieurs à 75 000 € :

• C’est un contrat de crédit de courte, moyenne ou longue durée. Ce genre de crédit peut se souscrire sur une durée allant de quelques moi à quelques années.
• Les sommes prêtées sont remboursées par versements périodiques : des mensualités.

• Ce crédit permet de faire face aux dépenses de la vie courante. Il s’agit du crédit à la consommation le plus pratiqué.
• Après acceptation du dossier d’emprunt les fonds sont versés directement sur le compte de l’emprunteur. Ce dernier en dispose comme il le souhaite.
• Pour les prêts personnels inférieurs à 21 500 € il est possible de procéder à des remboursements anticipés sans frais.
• Son coût est généralement plus faible que celui des prêts affectés sur le lieu de vente.

 Le crédit hypothécaire :

Ce crédit est garanti par une hypothèque sur un bien immobilier.

L’hypothèque intervient alors comme une garantie pour l’établissement financier prêteur qui s’assure ainsi du remboursement du prêt par l’emprunteur.

 Le crédit hypothécaire avec hypothèque rechargeable :

Ce crédit permet la réutilisation d’une hypothèque déjà souscrite au bénéfice d’un premier financement afin de garantir un nouvel emprunt souscrit postérieurement.

Au fur et à mesure du remboursement de l’emprunt, une partie de la garantie hypothécaire va se libérer vous permettant ainsi de la réutiliser pour de nouveaux crédits.

Le crédit revolving (connu comme étant crédit permanent, renouvelable ou encore, réserve d’argent)

Cette offre de crédit permet à un consommateur de disposer en permanence (et librement) d’une somme d’argent. Souvent associé à une carte de paiement ce mode d’emprunt permet de reconstituer partiellement la réserve d’argent au rythme des remboursements.

• Le client a la possibilité d’utiliser tout ou partie de sa réserve d’argent.
• Les mensualités remboursées tous les mois viennent se créditer à la réserve qui redevient immédiatement disponible.
• Attention : les taux de ces crédits sont élevés et variables !

Dans l’optique de l’achat d’une voiture neuve plusieurs solutions se présentent à vous : le prêt personnel, le crédit affecté, le crédit ballon ou encore LOA (Location avec Option d’Achat).

 Le prêt personnel

• proposé par les établissements de crédit et les banques.
• taux de crédit les moins chers auprès de ces établissements.
• la vente n’étant pas liée au crédit, il vous sera possible d’emprunter plus que la montant de la voiture que vous souhaitez acquérir.

Avantage principal du prêt personnel : les taux les plus bas

Inconvénient : avant de passer commande de la voiture il faut obtenir un accord de financement.

 Le crédit affecté

Proposé par la concession automobile auprès de laquelle vous achetez votre nouvelle voiture.

Le crédit est lié à la réception du véhicule, c’est-à-dire :

• si la voiture ne peut être livrée, le crédit sera automatiquement annulé
• si le crédit n’est pas accordé, la commande sera annulée

Avantage : Pour le cas où le crédit ne vous serez pas accordé vous restez libre de ne pas prendre la voiture.

Inconvénient : les taux sont plus élevés que dans les établissements de crédit ou les banques. Le vendeur de voiture touchant une commission sur le crédit il vous sera difficile de négocier à la fois le prix du véhicule et le crédit…

Le crédit ballon

Proposé généralement par les concessionnaires mais peut aussi l’être par les banques

Principe relativement compliqué : vous signez une convention de rachat pour une date déterminée . A cette date préalablement établie le vendeur s’engage à reprendre le véhicule pour un montant fixé à l’avance.

La contrepartie : vous vous engagé à restitué un véhicule en bon état, non accidenté avec un certain kilométrage déterminé à l’avance.

Avantage : la possibilité de changer de voiture neuve régulièrement (tous les 2 ou 3 ans).

Inconvénient : Si vous décidez de revendre par la suite votre véhicule vous serez obligé de passer par le concessionnaire auprès de qui vous l’avez acheté et la voiture devra être en bon état, les accidents sont donc à proscrire !

 La location avec option d’achat (LOA)

Proposée par le concessionnaire,  il s’agit d’une location à long terme : vous ne devenez propriétaire qu’au terme de cette période au bout de laquelle il vous sera demandé de verser une option d’achat qui correspond généralement au montant du dépôt de garantie que vous aviez versé au jour de la souscription.

Cette solution d’achat reste tout de même fortement déconseillée puisqu’elle ne procure pas de véritables avantages à l’acquisition hormis un inconvénient de taille : vous êtes responsable en cas d’accident ou de vol !

A éviter…

Contrairement au « crédit classique », ce type de crédit  est associé à une souplesse de gestion de trésorerie. Un montant autorisé par l’organisme défini le plafond et est déterminé en fonction des capacités de remboursement  ainsi que de vos besoins.

Deux formes d’utilisation sont pratiquées :

• La ligne de crédit  qui correspond à une autorisation de découvert. Celui-ci est alors combler par un virement automatique qui puise dans la réserve.
• La carte de crédit qui elle est associer a une carte bancaire. Lors de son utilisation le paiement est autorisé grâce au capital disponible du crédit souscris.  

 La durée du contrat :

La durée du contrat est limitée à 1 an, renouvelable chaque année. Une offre de renouvellement doit être obligatoirement remit a l’emprunteur 3 mois avant la date d’anniversaire d’ouverture du compte. Une nouvelle offre de crédit doit être souscrite au cas où le plafond prêté se verrait augmenter.

Une demande de fin de contrat doit être explicitée par l’organisme de crédit si pendant deux années consécutives la réserve de crédit et les moyens de paiements associés ne sont pas utilisés.

 Le remboursement :

Tout d’abord il faut savoir que le cout du crédit est inversement proportionnel a la durée du remboursement. Plus la mensualité est faible plus le cout est élevée. 

Un montant minimal du capital emprunté doit être égal au remboursement de chaque échéance.

Depuis 1er mai 2011, un encours de moins de 3000 euros sur un crédit renouvelable devra obligatoirement être remboursé en moins de 36 mois et en moins de 60 mois pour un encours de plus de  3 000 euros.

Les modifications du contrat :

La résiliation de son contrat, la suspension de son droit à l’utiliser ou bien la réduction de sa réserve à tout moment peut être demandé à tout moment.

Le montant de la réserve utilisée doit être alors remboursé aux conditions figurant dans le contrat.

Une transformation en crédit classique est possible lors du renouvellement annuel du contrat.

L’assurance est souvent facultative.Mais il est dans votre intérêt et dans celle de votre famille d’en souscrire une, car vous serez mieux protéger.

Avant de vous décider à passer le cap important de l’acquisition d’une propriété immobilière il va vous falloir très certainement négocier plusieurs crédits auprès de différents organismes. L’association de différents emprunts vous permettra de réaliser une bonne opération au taux le plus bas possible.

Plusieurs sortes de crédits immobiliers sont proposés aux particuliers. Ces derniers peuvent être classés en fonction de la réglementation à laquelle ils sont soumis.

 Les prêts immobiliers encadrés par l’État

 L’octroie de ce type de crédit dépendra, en partie, de votre situation, du prix au mètre carré, de la surface ainsi que de l’opération que vous envisagez effectuer : achat d’une maison ou location d’un logement neuf ou ancien, construction d’une maison, ou bien encore, agrandissement de votre logement actuel.

Le Prêt à Taux Zéro (PTZ)

 Il s’agit d’un prêt sans intérêt qui vous permettra de conclure plus rapidement une opération.

Il convient aux particuliers achetant leur résidence principale et n’étant pas propriétaires depuis au minimum 2 ans (une exception est prévue pour les particuliers mutés dans le cadre de l’exercice de leur activité professionnelle).

Des contraintes de revenus sont prévues pour les ménages qui souhaitent emprunter : le revenu imposable ne doit pas dépasser un certain plafond déterminé en fonction du nombre du nombre de personnes composant la famille ainsi que du lieu d’achat. 3 zones sont à distinguer :

• Zone A : grande agglomération parisienne, Côte d’Azur, Genevois Français.
• Zone B : Île-de-France hors zone A, agglomération de plus de 50 000 habitants, quelques secteurs frontaliers ou littoraux.
• Zone C : le reste du territoire français.

 Pour quoi ? Le bien immobilier que vous achetez peut aussi bien être une habitation neuve qu’une habitation en construction.

Concernant l’ancien, il faut que le bien soit conforme aux normes de surface et d’habitabilité.

Combien ? L’emprunt doit représenter 20% maximum du montant total de l’opération et 50% maximum du total des prêts souscrits.

Remboursement en combien de mois ? L’échelonnement des remboursements sera établis en fonction des revenus : plus ceux-ci sont faibles plus le remboursement sera long alors.

Le Prêt Conventionné (PC)

A qui convient-il ? Aux particuliers souhaitant acheter un logement dans l’objectif d’en faire leur résidence principale.

Il vous faudra alors avoir un apport personnel représentant au minimum 10% du montant de l’acquisition.

Exemple : dans le cas de l’achat d’un appartement d’une valeur de 250 000 euros, votre apport personnel devra s’élever au minimum à 25 000 euros.

Dans le cadre de ce type de prêt aucune condition relative aux ressources du ménage n’est exigée. Le logement devra cependant toujours correspondre à des normes de surface et de pretimmoprix au carré différents suivant les régions.

Ce type de prêt proposé par les banques est à taux fixe ou révisable mais il demeure dans tous les cas réglementé par l’État, les taux étant toujours plafonnés. Les frais de dossiers sont, eux aussi, plafonnés.

NB : Le prêt conventionné est compatible avec l’Aide Personnalisée au Logement (APL).

Pour quoi ? Convient si vous souhaitez acquérir un logement neuf ou ancien ou bien si vous souhaitez effectuer des travaux d’amélioration.

Combien ? Ce prêt peut atteindre jusque 90% du montant de votre acquisition.

Remboursement en combien d’années ? Dans le cas d’un achat immobilier le remboursement peut être échelonné sur une durée de 10 à 25 ans.

Le Prêt à l’Accession Sociale (PAS)

A qui convient-il ? Aux particuliers souhaitant acheter un logement dans l’objectif d’en faire leur résidence principale.

Afin de pouvoir en bénéficier vous ne devez pas dépasser certaines conditions de ressources différentes suivant votre futur lieu d’habitation.

Le surendettement survient lorsqu’une personne physique n’est plus en mesure de rembourser ses crédits et/ou ses dettes. Lorsque ces emprunteurs se retrouvent en situation de surendettement, cela se traduit souvent par l’accumulation de crédits (automobile, immobilier, à la consommation). De plus chez certaines personnes cette accumulation à lieu lors de périodes composées de difficultés fortuites délicates dans leur vie. Il en résulte donc que la précarité augmente manifestement et ainsi:

• Les dépenses deviennent trop importantes face aux revenus et aux charges en cours ;
• Le remboursement de crédits ou dettes devient alors impossibles ;
• Les découverts bancaires quant à eux augmentent nettement.

Comment éviter le surendettement ?

 Pour éviter toute situation de surendettement, il est important de suivre ces quelques conseils :

• Mettez de l’argent de côté car l’argent épargné peut s’avérer très utile en cas de frais occasionnels imprévus.
• Assurez votre crédit car cela vous offre une protection contre toutes surprises financières qui vous empêcherait alors de poursuivre le remboursement de votre crédit.

Comment faire face à une situation de surendettement ?

D’une manière générale, si vous pensez rencontrer des difficultés passagères vous pouvez adopter de nouvelles habitudes de vie, plus responsables qui vous permettront de réduire vos dépenses :

• Ne privilégiez que le nécessaire même si cela implique de renoncez à certains achats.
• Profitez des nombreuses promotions lorsque vous effectuez vos courses.
• Tentez de réduire votre endettement en vendant, si cela se révèle indispensable, certains de vos biens superflus, ou bien par le biais de remboursements anticipés de crédits par exemple.
• De la même manière, recherchez activement toutes possibilités d’accroître vos revenus que ce soit en demandant une augmentation de salaire, par le biais d’heures supplémentaires, ou bien par le biais d’aides auxquelles vous pourriez prétendre.
• Si vous le pouvez, faites jouez les différentes assurances auxquelles vous avez souscrites telles que des assurances d’incapacité de travail ou de perte d’emplois par exemple.

 Si vous êtes déjà en situation de surendettement, il est primordial d’agir vite ! Il ne faut surtout pas attendre pour contacter votre banque et tous les organismes auxquels vous devez de l’argent. Ils pourront étudier avec vous un aménagement du remboursement de vos dettes. De même, si votre situation financière demeure précaire ne vous dirigez pas pour autant vers les regroupements de crédits qui apportent certes un soulagement dans l’immédiat mais au final, augmentera votre endettement général.

 Avant d’en arriver au dossier de surendettement, une telle attitude responsable est nécessaire : ainsi en suivant ces quelques réflexes clés, le budget de chacun sera mieux maîtrisé.

Afin de renégocier les conditions de remboursement et le taux d’intérêts  il est possible de procéder au rachat de crédit immobilier. Il est possible aussi, avec cette procédure, de regrouper les crédits immobiliers aux crédits de consommation.

Le bien immobilier faisant office de garantie, on parle alors de crédit hypothécaire.

Racheter des crédits immobiliers à taux bonifiés

Vous avez contracté un crédit pour acheter un bien immobilier à une époque où les taux d’intérêts étaient beaucoup plus élevés qu’aujourd’hui ? Si vous remboursez encore beaucoup d’intérêts, le différentiel entre le taux d’intérêt actuel et l’ancien taux vous incitera certainement à racheter votre crédit immobilier. Vous allez donc souscrire un nouveau crédit immobilier à un taux inférieur.

Bon à savoir :

Pour comparer les différentes offres de rachat de crédits, tenez compte des frais de dossier et des pénalités associées au remboursement anticipé de vos crédits d’origine.

Rachat de crédit et baisse des mensualités

Vous n’arrivez plus à faire face à vos dépenses quotidiennes et votre situation financière s’enlise ? Le rachat de crédit peut vous permettre de réduire vos mensualités pour faciliter la gestion de votre budget.

L’organisme de crédit analyse votre capacité à financer votre crédit au regard de vos revenus réguliers. Il peut prendre également en garantie votre bien immobilier. On parle alors de garantie hypothécaire. Vous devez avoir conscience du risque de perdre ce bien en cas de défaillance avérée.

Conditions du rachat de crédit hypothécaire

Pour bénéficier du rachat de crédit hypothécaire, vous devez être âgé de moins de 90 ans à la fin de votre prêt. Ainsi, le prêt aura comme durée maximale 30 ans (35 ans dans des situations extrêmes). La somme minimale à emprunter dans le cadre d’un rachat de crédit immobilier est de 15 000 €.

Le rachat de crédit immobilier peut être réalisé sans hypothèque. Dans ce cas, la durée sera de 12 ans maximum et la somme à emprunter plafonnée à 80 000 €.

Formalités du rachat de crédit immobilier

Le prêteur doit vous remettre l’offre de prêt par courrier postal. Les conditions telles que définies dans l’offre doivent être maintenues pendant une durée minimale de 30 jours à compter de la date de réception de l’offre.

Si des personnes se portent caution, l’offre est soumise à leur acceptation, tout autant qu’à vous, emprunteur. Chacun d’entre vous ne peut accepter l’offre que 10 jours après l’avoir reçue. C’est le délai légal et incompressible de réflexion. L’acceptation doit être donnée par lettre, le cachet de la poste faisant foi. Une fois le contrat signé, vous pouvez exercer un délai de rétractation pendant 7 jours (La loi Lagarde allonge ce délai à 14 jours à partir du 1er mai 2011).